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　　隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，社會(huì)公眾對(duì)零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益提高。不少國(guó)家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局緊密跟蹤金融科技發(fā)展成果，積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)。2021年7月，中國(guó)人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》，闡明了人民銀行在數(shù)字人民幣研發(fā)上的基本立場(chǎng)，闡釋了數(shù)字人民幣體系的研發(fā)背景、目標(biāo)愿景、設(shè)計(jì)框架及相關(guān)政策考慮。

　　法定數(shù)字貨幣已經(jīng)從理論走向現(xiàn)實(shí)。但當(dāng)前，法律法規(guī)層面未對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行規(guī)制，在數(shù)字人民幣的獲取、使用以及風(fēng)險(xiǎn)防控等方面缺少法律保障。2022年全國(guó)兩會(huì)期間，多位代表委員提及關(guān)于數(shù)字人民幣立法的建議。

　　數(shù)字人民幣法律屬性

　　需要進(jìn)一步明確

　　目前關(guān)于數(shù)字人民幣的準(zhǔn)確定義主要參考《白皮書》內(nèi)容。《白皮書》中數(shù)字人民幣的定義是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。

　　全國(guó)人大代表、中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官王景武表示，根據(jù)該定義，數(shù)字人民幣是人民銀行對(duì)公眾的負(fù)債，以國(guó)家信用為支撐，但其法償性缺乏法律層面的規(guī)定。目前《中國(guó)人民銀行法》第十六條規(guī)定，中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣�！度嗣駧殴芾�?xiàng)l例》第二條規(guī)定，人民幣包括硬幣和紙幣兩種形式，未體現(xiàn)人民幣的數(shù)字形式。

　　王景武從數(shù)字人民幣的法律屬性、各參與方的法律地位、數(shù)字人民幣載體的法律地位、智能合約等方面對(duì)數(shù)字人民幣相關(guān)法律的完善提出建議。

　　一是數(shù)字人民幣的法律屬性需要進(jìn)一步明確。

　　二是數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)制、各參與方的法律地位、權(quán)利義務(wù)需要進(jìn)一步明確。數(shù)字人民幣采用運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的方式，涉及人民銀行、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、參與機(jī)構(gòu)、用戶等多方主體，與紙幣和硬幣的發(fā)行完全不同。各機(jī)構(gòu)在數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)中的法律地位、權(quán)利義務(wù)需要法律或法規(guī)進(jìn)一步明確，以保障數(shù)字人民幣穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

　　三是數(shù)字人民幣載體的法律地位需要確認(rèn)。數(shù)字人民幣的使用脫離不了數(shù)字人民幣錢包，而錢包需要在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開立，錢包體系與賬戶體系的區(qū)別不僅關(guān)系到公民是使用數(shù)字人民幣還是使用賬戶資金的選擇，也關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建立。

　　四是數(shù)字人民幣智能合約的使用需要明確。數(shù)字人民幣具有可編程性，其通過(guò)加載智能合約來(lái)實(shí)現(xiàn)，誰(shuí)有權(quán)加載合約、更改合約，以及如何加載、如何更改等需要由具體的法律規(guī)定予以規(guī)范和保障。

　　五是數(shù)字人民幣中隱私權(quán)保護(hù)邊界尚需界定。《白皮書》指出數(shù)字人民幣具有可控匿名性，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則。數(shù)字人民幣采用中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)模式。人民銀行可從發(fā)行到流通的全鏈條進(jìn)行追蹤，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可以在一定程度上對(duì)流通鏈條進(jìn)行追蹤，技術(shù)上實(shí)際不存在匿名的問(wèn)題，需要法律規(guī)制哪些情形下可以使用技術(shù)手段對(duì)交易進(jìn)行追溯。

　　突出法定地位

　　強(qiáng)化監(jiān)管主體責(zé)任

　　民建中央在今年遞交的兩會(huì)提案中表示，人民幣數(shù)字化改革作為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要組成部分，是人民幣國(guó)際化的重要嘗試，也是貨幣體系不斷演變的必然結(jié)果。當(dāng)前，推進(jìn)人民幣數(shù)字化體系建設(shè)存在利息收益較低、個(gè)人信息保護(hù)難、使用門檻較高等亟待解決的問(wèn)題：一是數(shù)字貨幣快速增長(zhǎng)，中央銀行負(fù)債規(guī)模急劇上升。二是發(fā)生危機(jī)時(shí)，數(shù)字貨幣擠占銀行存款。三是區(qū)塊鏈加密，數(shù)據(jù)增長(zhǎng)負(fù)擔(dān)重。四是收集消費(fèi)者數(shù)據(jù)，公民隱私保障存疑。五是受手機(jī)使用量的限制，數(shù)字人民幣在老年人群和互聯(lián)網(wǎng)不普及地區(qū)仍然存在障礙。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，民建中央建議，完善數(shù)字貨幣立法，嚴(yán)厲打擊假借數(shù)字貨幣名義進(jìn)行犯罪。完善數(shù)字貨幣相關(guān)立法，突出數(shù)字人民幣的法定地位，彌補(bǔ)當(dāng)前的法律空白。對(duì)數(shù)字人民幣的復(fù)制、偽造和盜用進(jìn)行有效打擊，對(duì)相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行明確的責(zé)任劃分，強(qiáng)化監(jiān)管主體責(zé)任。

　　此外，民建中央還建議，要加快數(shù)字貨幣數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)革新，建立數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)保存制度。為保證數(shù)字人民幣大范圍推廣使用，必須加大對(duì)消費(fèi)者交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存技術(shù)的發(fā)展，開發(fā)大容量數(shù)據(jù)儲(chǔ)存設(shè)備，妥善處理保存相關(guān)交易數(shù)據(jù)，嚴(yán)防因?yàn)榧夹g(shù)原因或者網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失。

　　建議制定

　　數(shù)字人民幣法規(guī)或規(guī)章

　　數(shù)字人民幣關(guān)系我國(guó)貨幣體系的變革，也關(guān)系著廣大人民的權(quán)益，如何在立法層面加以規(guī)范，代表委員們提出了相關(guān)建議。

　　全國(guó)人大代表、人民銀行南京分行行長(zhǎng)郭新明建議完善數(shù)字人民幣法律基礎(chǔ)。當(dāng)前，《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《反洗錢法》等金融法律法規(guī)都在修改完善中。建議結(jié)合數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)進(jìn)程，修訂《人民幣管理?xiàng)l例》等制度相關(guān)內(nèi)容并做相應(yīng)細(xì)化，統(tǒng)籌規(guī)劃、相互銜接，確保法律制度之間的協(xié)調(diào)性，并就數(shù)字人民幣的發(fā)行流程、反洗錢、反假幣、個(gè)人信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題作出具體明確的規(guī)定。

　　王景武則建議在法律法規(guī)層面從以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)定。

　　一是建議修改《人民幣管理?xiàng)l例》，明確數(shù)字人民幣的法律屬性。建議在法律法規(guī)層面明確數(shù)字人民幣的法償性，明確數(shù)字人民幣屬于人民幣的一種形式。同時(shí)需注意，《中國(guó)人民銀行法》第十六條還規(guī)定，以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。考慮到數(shù)字人民幣的使用需要一定載體和技術(shù)條件，建議同時(shí)對(duì)數(shù)字人民幣的使用進(jìn)行例外規(guī)定，對(duì)于特定群體，在一定條件下允許其選擇使用及接受紙幣或硬幣。

　　二是制定專門的數(shù)字人民幣法規(guī)或規(guī)章，明確數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。具體可包括以下內(nèi)容。其一，總結(jié)人民幣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，明確數(shù)字人民幣各參與方的法律地位、權(quán)利義務(wù)。其二，厘清數(shù)字人民幣錢包的功能及相關(guān)方的具體權(quán)利義務(wù)。其三，根據(jù)不同身份識(shí)別強(qiáng)度對(duì)不同數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行區(qū)分，劃分其各自功能、使用范圍及限額，建立區(qū)別于賬戶體系的錢包體系，體現(xiàn)其獨(dú)特性和優(yōu)越性。

　　王景武還建議要明確智能合約使用規(guī)范。一方面，明確使用主體，保障智能合約加載的普遍性，體現(xiàn)數(shù)字人民幣的優(yōu)越性；另一方面，由人民銀行制作數(shù)字人民幣智能合約標(biāo)準(zhǔn)模板及修改權(quán)限和流程，提升智能合約的可獲得性，充分保障交易各方權(quán)益。

　　針對(duì)數(shù)字人民幣流通和使用中隱私保護(hù)的問(wèn)題，王景武建議，明確數(shù)字人民幣隱私權(quán)保護(hù)邊界。對(duì)人民銀行個(gè)人信息保護(hù)義務(wù)及隱私保護(hù)義務(wù)進(jìn)行特別要求，只有以國(guó)家安全為目的的行為才能使用其掌握的信息。

【編輯：張一辰】